Financement immobilier, les secrets d'un bon dossier

Depuis quelques mois, les banques semblent avoir durci leurs conditions d'attribution d'emprunts immobiliers. Qu'en est-il vraiment ? Y-a-t-il un vrai resserrage au niveau des établissements bancaires ? Pour quelles raisons les banques sont-elles devenues plus frileuses ? Comment convaincre les banques et monter un bon dossier ? Toutes les réponses avec Laurent Alcini, Conseiller en Financement immobilier chez Solutions Clés Nexity, qui négocie auprès des banques les meilleurs crédits immobiliers pour le compte de ses clients.

Oui, ce durcissement est réaliste et il est la conséquence de différents éléments. Tout d'abord, la crise des subprimes a vraisemblablement eu un effet sur les banques européennes. Les banques, qui se prêtent de l'argent entre elles, ont finalement perdu leur confiance mutuelle car elles ne connaissent pas le degré d’exposition de chacune à cette crise américaine, provoquant des problèmes de liquidité. Les taux d'emprunts sont restés bas, même s’ils ont connu une augmentation, nous sommes passés d’un niveau historiquement bas de 3,8% à 4,8% en moyenne sur un an.  Cette augmentation des taux s'est accompagnée d'une stabilisation du marché immobilier, limitant les garanties pour les banques. La combinaison de ces éléments a effectivement engendré depuis quelques mois une frilosité des banques, mais elle n'empêche certainement pas les dossiers bien préparés d’être acceptés par les banques ! D'ailleurs, pour pallier à la diminution de la solvabilité des ménages, les banques ont adapté leurs emprunts : il y a 10 ans, la durée moyenne des crédits immobiliers se situait autour de 15-16 ans, aujourd'hui, la durée moyenne est de 22 ans.

Actuellement, nous avons constaté qu'environ un dossier sur cinq pouvait être refusé par les banques. Auparavant, la moyenne se situait autour de un dossier sur huit. Il faut bien comprendre qu'un montage de dossier est unique. On ne peut pas donner de profil "type" qui expliquerait le refus des banques puisque la tendance est très différente en fonction de la zone géographique du bien immobilier. Toutefois, les jeunes couples semblent connaitre plus de refus (souvent lié à l'apport), alors qu'un quadra avec un statut cadre n'aura pas de refus. Toutefois, si vous êtes un jeune couple en activité, sans emprunt en cours, et que vous souhaitez acquérir votre première résidence principale, les banques devraient facilement accepter votre dossier. Concernant les crédits accordés sans apport pour un investissement immobilier, les banques n'ont pas changé leur comportement puisque la problématique d'un investisseur est complètement différente.

Il n'y a pas de bon ou mauvais dossier car chaque situation est différente. Il faut surtout bien préparer son dossier et se tenir informé de l'évolution du marché des crédits immobiliers. De façon générale, les personnes en activité pérenne, ayant un apport et pouvant supporter la charge financière des frais de notaire et de garanties, sont parmi les "bons" dossiers. Ce que l'on peut dire également, c'est que l'apport reste un critère important pour les banques. Concernant la règle des 33% d'endettement, la logique reste la même depuis toujours : les établissements bancaires restent vigilants sur "le restant à vivre" car 33% de 1200 € est très différent de 33% de 3000 € ! Encore une fois, si vous préparez votre dossier en amont, cela permet de définir au mieux la nature et le prix des biens susceptibles de correspondre à votre situation et donc de voir vos chances d’obtenir un crédit augmenter.

Le service Solutions Clés Nexity est un service gratuit et sans engagement offert pour tous les acquéreurs d'un bien immobilier avec Nexity, Century 21 ou Guy Hoquet. Solutions Clés Nexity vous permet de profiter d'un accompagnement personnalisé pour le montage de votre dossier et la recherche des meilleures solutions de financements. Ensemble, nous essayons de trouver l'alchimie entre votre situation personnelle et les exigences des banques pour vous faciliter l’accession à la propriété. Nous vous proposerons des solutions personnalisées et négociées auprès de nos banques partenaires pour vous faire profiter d’avantages réservés au N° 1 de l’immobilier.

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